¿Vas a contratar un seguro para tu auto, pero en las cotizaciones te mandan distintas sumas aseguradas?

Antes de contratar cualquier seguro es importante revisar y entender los alcances de cobertura, los límites y cómo funciona la póliza.

Uno de los puntos más importantes es la suma asegurada, que puede definirse como el monto máximo por el que se responsabilizará la aseguradora ante las coberturas contratadas.

En el seguro de automóvil, una de las coberturas más contratadas es Daños Materiales, que cubre los daños parciales o la pérdida total del vehículo asegurado.

Generalmente, las aseguradoras permiten que elijas la suma asegurada que quieras contratar, dentro de los parámetros que ofrece cada compañía para cada tipo de vehículo.

Cuando la suma asegurada se indica con un número concreto, esa suma asegurada es por Valor Convenido. Lo que significa que ese será el monto por el que se responsabilice la aseguradora durante todo el año de vigencia de la póliza contratada.

La gran ventaja de este tipo de suma asegurada es que desde el inicio queda claro cuál será el monto máximo de cobertura y ese monto no cambiará durante todo el año de vigencia, independientemente del valor de la unidad asegurada.

Cuando la suma asegurada indica “ Valor comercial ”, significa que la suma asegurada será el valor de venta que se le otorga a cada vehículo de acuerdo a la marca, modelo, versión y las condiciones en las que se encuentre, entre otros factores.

La Guía EBC (Libro Azul) y la Guía Autométrica son las más utilizadas para determinar el valor comercial de cada unidad al momento en el que se debe atender un siniestro. En tus condiciones generales puedes encontrar de dónde y cómo obtienen el valor de la unidad.

Una ventaja de este tipo de suma asegurada es que las pólizas pueden tener una prima menor, en comparación con las pólizas con sumas aseguradas por Valor Convenido. Sin embargo, un punto importante a considerar es que todo vehículo motorizado pierde valor con el paso del tiempo.

De manera general, los análisis de la depreciación de autos en México afirman que por el simple hecho de salir de la agencia el vehículo pierde hasta el 27% de su valor. Entonces, si tu vehículo valía $100 mil al contratar el seguro, para cuando pasen 3 o 4 meses habrá perdido parte de ese valor y si se presenta un siniestro, la aseguradora consultará el valor que tenga al momento del percance, sin importar cuánto valía al momento de contratar.

Este tipo de suma asegurada puede ser conflictiva porque en ocasiones no se está de acuerdo con el valor de la unidad y ese desacuerdo genera la creencia de que las aseguradoras son las que deprecian el valor de los automóviles para pagar menos, cuando la realidad es que los valores no los asignan ellas.

Algunas aseguradoras ofrecen variaciones de este tipo de suma asegurada como "Valor comercial 110%" o "Valor comercial 90%". Que significa que al valor comercial le restan o le aumentan el porcentaje de diferencia con el 100%

Finalmente, hay un tipo de suma asegurada que generalmente sólo se ofrece a vehículos nuevos o con hasta 2 años antigüedad, que es el “ Valor Factura ”. En este tipo de suma asegurada, se asigna el valor que se encuentra en la factura y esa suma asegurada se respeta durante todo el año de vigencia de la póliza.

La diferencia con una suma asegurada por “Valor Convenido” es que el monto se toma de la factura y en la póliza sólo se coloca la leyenda “Valor Factura”, mientras que en Valor Convenido se elige dentro de un rango ofrecido por la aseguradora y en la póliza se coloca en número el monto exacto de la suma asegurada.

Como recomendación, siempre aconsejo a mis clientes que elijan una suma asegurada por valor convenido, sobre todo cuando se trata de vehículos nuevos o modelos no tan antiguos, pues desde que contratan el seguro saben cuánto es el monto máximo que recibirán de la aseguradora. De esa manera se evitan disputas por el valor que se le pueda asignar al coche cuando se elige Valor Comercial.

Ahora que sabes cuáles son los tipos de suma asegurada para Daños Materiales (que siempre es la misma para Robo Total), puedes elegir la que te parezca más atractiva.

Recuerda que en la cotización te deben plasmar todas las coberturas, con sumas aseguradas, deducibles y primas tal y como quedarían en la póliza emitida si decidieras contratar esa oferta.



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