En la actualidad, la mayoría de las personas que cuentan con un seguro de vida o de gastos médicos mayores están asegurados como parte de las prestaciones que les ofrecen en el trabajo.

En algunos casos, el empleador o contratante paga el 100% de la prima y, en otros, los trabajadores participan en el pago. En ocasiones, permiten que el trabajador asegure a sus familiares, con o sin costo para él. Depende de lo que decida el contratante.

¿Pero qué pasa con mis seguros colectivos y grupales si dejo de laborar en la empresa, si no renuevan las pólizas, si cambian de aseguradora y yo me quiero quedar con la que estaba o si me dan de baja por la razón que sea?

Seguros de vida grupales.

Si se trata de un seguro de vida, el artículo 19 del Reglamento del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 20 de julio de 2009, dice lo siguiente:

"I. Para la operación de vida, la Aseguradora tendrá la obligación de asegurar, por una sola vez y sin requisitos médicos, al Integrante del Grupo o Colectividad que se separe definitivamente del mismo, en cualquiera de los planes individuales de la operación de vida que ésta comercialice, con excepción del seguro temporal y sin incluir beneficio adicional alguno, siempre que su edad esté comprendida dentro de los límites de admisión de la Aseguradora..."

Básicamente dice que la aseguradora que tenga contratos grupales tendrá la obligación de asegurar por única vez y sin requisitos médicos a quien se separe de la póliza grupal, siempre y cuando el asegurado esté en el rango de edad de aceptación de la aseguradora.

Tendrás 30 días naturales a partir de tu baja de la póliza grupal para solicitar la individual. La póliza a la que tendrás derecho será una equivalente a la que tenías en el seguro grupal y la prima, así como el tipo de seguro, será de acuerdo con la disponibilidad de pólizas individuales de la aseguradora.

En estos casos, el beneficio de solicitar la conversión a una póliza individual es que no necesitarán presentar requisitos de asegurabilidad y, una vez asegurado, podrás continuar con tu póliza hasta los 99 años o a la edad máxima permitida por la aseguradora, si así lo deseas.

Si tienes 60 años o más, debes comenzar a valorar el tiempo que podrías pasar asegurado en la empresa o con tu patrón actual, pues por lo general, a partir de esta edad el costo de una póliza individual aumenta considerablemente y los límites de contratación son de entre 64 y 70 años. Entonces, si quieres mantenerte asegurado por más tiempo debes considerar contratar una póliza individual, incluso aunque todavía estés en una grupal, para evitar quedar fuera de la edad de aceptación.

Seguros de gastos médicos mayores colectivos.

Tratándose de seguros de gastos médicos mayores el mismo reglamento y el mismo artículo dicen lo siguiente:

" II. En la operación de accidentes y enfermedades, la Aseguradora podrá pactar el derecho de conversión a una póliza individual para los Integrantes del Grupo o Colectividad que se separen de manera definitiva del mismo, señalando sus características. "

En estas situaciones se pueden presentar dos escenarios:

1. Que el asegurado no haya tenido siniestros durante la vigencia de la póliza; o
2. Que el asegurado sí haya tenido siniestros o tenga alguno abierto.

En el primer caso, el asegurado podrá solicitar la conversión a una póliza individual conservando su antigüedad, lo que le ayudará a reducir o a eliminar los tiempos de espera.

En el segundo caso, además de los beneficios del primero, podrá solicitar que se le sigan pagando y cubriendo los siniestros que tenga abiertos. Los siniestros que hayan tenido durante la vigencia de la póliza, pero que estén cerrados al momento de hacer la conversión, generalmente, serán considerados como preexistencias y no se cubrirán gastos relacionados directamente con ellos.

Para hacer la conversión garantizada (como se conoce al trámite) es necesario presentar la baja de la póliza colectiva y la documentación requerida para contratar una póliza individual nueva.

Póliza de gastos médicos mayores en exceso.

Algunas aseguradoras ofrecen pólizas de gastos médicos mayores en exceso. Estas pólizas sirven para los casos en los que se termine la suma asegurada de la póliza colectiva, pero también ofrecen la opción de hacer la conversión garantizada y, en este caso, aplica de una aseguradora a otra.

La conversión garantizada que se indica en la ley, sólo aplica para la misma aseguradora, no para pasar de una a otra. Es decir, la póliza individual sólo se puede solicitar a la misma aseguradora que emitió o tenía emitida la póliza colectiva o grupal.

Para hacer la conversión de una aseguradora a otra, es necesario que tengas contratada una póliza en exceso con la aseguradora a la que te pretendas cambiar. Es decir, si estas en una póliza colectiva con la aseguradora A, pero en caso de perderla te gustaría tener tu póliza individual con la aseguradora B, tendrás que contratar una póliza en exceso con la aseguradora B y hacer la conversión garantizada cuando te den de baja en la aseguradora A.

Un punto importante que debes considerar es que hay muchas diferencias entre las pólizas colectivas y las individuales de gastos médicos mayores. Por eso la ley indica que la aseguradora "podrá pactar" la conversión garantizada, pero no están obligadas si no hay una aceptación de las condiciones del seguro y su costo por parte del solicitante.

Dependiendo de las políticas de la aseguradora, podrían aceptarte sin requisitos de asegurabilidad, pero todos estos casos pueden tener ciertas particularidades entre la siniestralidad del asegurado solicitante de la conversión, las políticas de la aseguradora y las diferencias entre las pólizas individuales y las colectivas.

Si quieres saber cómo aprovechar al máximo la suma asegurada de tu póliza de gastos médicos, te invito a leer cómo evitar gastos excesivos o innecesarios cuando utilizo mi seguro de gastos médicos mayores.

Comunícate conmigo si requieres asesoría o información sobre pólizas en exceso o de gastos médicos mayores.