En la actualidad, la edad mínima para pensionarse en México es a los 60 años y hay dos sistemas de pensión vigentes en el seguro social: la ley 73 y la ley 97.

Modalidad 40 para mejorar mi pensión de la ley 73 del IMSS.

En ambas leyes, aumentar el número de semanas cotizadas aumenta el monto de la pensión que recibirás. Sin embargo, para tener un aumento más significativo hay dos formas, dependiendo de la ley bajo la que cotices.

Si tienes la fortuna de cotizar bajo la ley 73, la mejor forma para elevar tu pensión es inscribirte a la continuación voluntaria al régimen obligatorio del IMSS, comúnmente llamado "Modalidad 40".

En la ley 73 la pensión se calcula con el promedio del salario base de cotización de las últimas 250 semanas cotizadas (poco menos de 5 años), con el número de semanas cotizadas y con la edad en la que solicites la pensión.

A mayor cantidad de semanas cotizadas, mayor será tu pensión. A mayor monto de salario base de cotización, mayor será el monto de tu pensión. Y viceversa. Si solicitas tu pensión a los 65 años te corresponderá la pensión al 100% del resultado del cálculo. Si te pensionas antes se te descontará un 5% por cada año anticipado, hasta llegar a un 75% si te retiras a los 60 años.

La modalidad 40 te permite aumentar el número de semanas cotizadas y el salario base de cotización, ya que te podrás inscribir con el último salario con el que cotizaste o uno mayor hasta un máximo de 25 UMAs, es decir, de $2,714.25 pesos diarios o de $81,427.10 de acuerdo con su valor de 2024.

Este año la cuota de inscripción a la modalidad 40 es del 12.256% mensual del salario base de cotización. Aunque, por la reforma de pensiones, las cuotas de inscripción aumentarán cada año hasta llegar a 18.8% en 2030, por lo que si pretendes aprovechar este gran recurso lo ideal es que inicies cuanto antes.

Tipos de pensión de la ley 97 y cómo mejorarla.

1. Pensión mínima garantizada: una pensión financiada por el gobierno calculada según la tabla de pensión garantizada de la ley del IMSS.
2. Pensión vitalicia: los recursos de tu Afore se utilizan para contratar una pensión vitalicia con una aseguradora.
3. Retiro programado: la Afore te entrega los recursos de tu cuenta en pagos mensuales que van disminuyendo hasta que se agota el dinero.

Para mejorar tu pensión en esta ley tu mejor opción es contratar un plan personal de retiro con al menos 20 años de anticipación.

La pensión garantizada, bajo esta ley, tiene una tasa de conversión (que compara tu pensión contra tu salario de cotización) menor al 45%. ¿Podrías mantener tu calidad de vida con menos de la mitad de tus ingresos actuales? Y eso asumiendo que cotices con tu salario al 100% y no con un salario menor o que no cotices en el seguro social.

Podrías aumentar el número de semanas cotizadas pero tu pensión aumentaría menos de $200 pesos por cada año cotizado, como puedes ver en la tabla de pensión garantizada.

También podrías hacer aportaciones voluntarias a tu Afore, pero las tasas de rendimiento son menores al 7% anual. En la mayoría de las Afores, los rendimientos no superan a la inflación o tienen un margen muy pequeño, según los rendimientos históricos de las Afores publicados por la Consar.

En un plan personal de retiro puedes alcanzar rendimientos superiores al 10% que se capitalizan diario y que, sumados a su eficiencia fiscal, a largo plazo dan mejores resultados que cualquier banco o Afore.

La ley del seguro social dice que si llegas a acumular recursos suficientes en tu Afore para contratar una pensión vitalicia que supere en un 30% lo que te correspondería de pensión garantizada al llegar a los 60 años podrás retirarte en ese momento. Sin embargo, es un escenario muy poco probable por los rendimientos de las Afore, los requisitos de pensión y las variables para su cálculo.

Entonces, en resumen, si quieres tener un retiro digno, debes aprovechar la modalidad 40 si cotizas bajo la ley 73 o contratar tu plan de retiro cuanto antes si cotizas bajo la ley 97.

El IMSS tiene un simulador de pensión de la ley 73 que puedes usar para saber de cuánto sería tu pensión de acuerdo con el número de semanas cotizadas y el promedio del salario de cotización de los últimos 5 años que tienes al día de hoy. Esta información la puedes consultar descargando tu reporte de semanas cotizadas en el sitio web del IMSS.

Ese mismo simulador te puede servir para calcular con qué salario debes contratar la modalidad 40 para que tengas la pensión que deseas. Debes encontrar el balance perfecto entre lo que puedes pagar y lo que quieres ganar.

Deberás pagar la modalidad 40 durante al menos 250 semanas para lograr que el cálculo de tu pensión sea con el salario con el que cotizaste. Si te inscribes durante un tiempo menor, el promedio tomará en cuenta el salario que tenías antes de inscribirte en la modalidad 40 hasta completar las 250 semanas.

Si perteneces a la ley 73 y tienes 50 años o menos, puedes usar un PPR para hacer crecer tu dinero y prepararte para pagar tu modalidad 40.

Un PPR comienza a dar buenos resultados a partir de los 10 años. Con menos tiempo, tendrías que hacer aportaciones grandes para tener resultados sustanciosos. Los resultados de un PPR dependen del monto y del número de tus aportaciones, del tipo de plan de retiro, de sus portafolios de inversión y del tiempo que tarde invertido tu dinero. El interés compuesto funciona mejor a largo plazo.

Hay muchas razones para invertir y muchas formas mediante las cuáles puedes construir un patrimonio. De ti depende tu futuro económico y comenzar a planificar tu retiro. Cuanto antes comiences, mejor.

Si quieres conocer más sobre los distintos tipos de planes de retiro, de las ventajas de invertir a través de una aseguradora o sobre temas relacionados visita mi blog.

Si requieres asesoría sobre planes de retiro, sobre la modalidad 40 o sobre algún seguro para ti o tu familia puedes comunicarte conmigo por medio de mis redes sociales y de mis medios de contacto.